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推荐 | 最高法院借贷新规通俗版(建议收藏)

最高法院的民间借贷新规对企业间借贷意义重大,但其原文是写给法官们看的,专业而不通俗,全面而不简明,本文将其通俗化、简练化以便于企业家们阅读、应用。

本文所称的企业间借贷,是指企业与企业或自然人之间的借贷,最高法院称之为民间借贷(即不是银行参与的借贷)。2015年8月6日,最高人民法院发布了《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(法释〔2015〕18号),最高法院有关借贷的《规定》是法院审理企业间借贷的审判规则,也是企业间应当遵守的规则,由于原文专业而欠通俗,本文将其通俗化归纳如下:

一、拿着欠条不等于有债权

拿着欠条等债权凭证,不等于是当然的出借人,如果借款人对出借人的资格提出有事实依据的抗辩,法院就可能裁定驳回起诉。所以写欠条,应当写明出借人和借款人的名称,如果是通过受让等方式获得债权的,更要明确记载债权资格的形成过程。

二、借贷合同中应明确诉讼管辖

如果借贷合同没有明确诉讼管辖地,就要依据一套不简单的法律规定确定管辖地;如果你不想在诉讼管辖方面被动,就在合同中明确约定诉讼管辖地。

三、个人借款生效条件很重要

如果是以自然人名义的借款,要注意收集实际支付借款的证据,否则可能被法院认定合同未履行:

(一)以现金支付的,借款人收到现金的证据;

(二)以银行转账、网上电子汇款或者通过网络贷款平台等形式支付的,资金到达借款人账户的证据;

(三)以票据交付的,借款人依法取得票据权利的证据;

(四)出借人将特定资金账户支配权授权给借款人的,借款人取得对该账户实际支配权的证据;

(五)出借人以与借款人约定的其他方式提供借款并实际履行完成的证据。

四、违法借贷合同无效

民间借贷不仅要注重合同、欠条等形式问题,更要注意合同的实质同,具有下列情形之一,人民法院应当认定民间借贷合同无效:

(一)套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人,且借款人事先知道或者应当知道的;

(二)以向其他企业借贷或者向本单位职工集资取得的资金又转贷给借款人牟利,且借款人事先知道或者应当知道的;

(三)出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的;

(四)违背社会公序良俗的;

(五)其他违反法律、行政法规效力性强制性规定的。

五、要注意收集、保存借贷关系的证据

借款人还了款,但不能提供证据,法院就可能判决未还;出借人收到借款人偿还的其他钱款,但不能提供真正用途的证据,法院就可能判决借款已还。

如果借款人抗辩借贷关系,法院就要根据证据,综合判断查证借贷事实是否发生。如果你想要主张借贷关系成立,就要收集好全部证据。

六、仅有转账凭证不能证明借贷关系

如果原告仅依据金融机构的转账凭证提起民间借贷诉讼,被告以证据抗辩转账系偿还双方之前借款或其他债务,法院就会要求原告提供其他证据,否则就得判借贷关系不成立。

七、虚假诉讼将要受处罚

法院审理民间借贷纠纷案件时发现有下列情形,会严格审查、综合判断是否属于虚假民事诉讼:

(一)出借人明显不具备出借能力;

(二)出借人起诉所依据的事实和理由明显不符合常理;

(三)出借人不能提交债权凭证或者提交的债权凭证存在伪造的可能;

(四)当事人双方在一定期间内多次参加民间借贷诉讼;

(五)当事人一方或者双方无正当理由拒不到庭参加诉讼,委托代理人对借贷事实陈述不清或者陈述前后矛盾;

(六)当事人双方对借贷事实的发生没有任何争议或者诉辩明显不符合常理;

(七)借款人的配偶或合伙人、案外人的其他债权人提出有事实依据的异议;

(八)当事人在其他纠纷中存在低价转让财产的情形;

(九)当事人不正当放弃权利;

(十)其他可能存在虚假民间借贷诉讼的情形。

如果发现诉讼参与人或者其他人恶意制造、参与虚假诉讼,法院予以???、拘留;构成犯罪的,应当移送有管辖权的司法机关追究刑事责任。

八、担保表示要明确

如果担保人仅在借据、收据、欠条等债权凭证或者借款合同上签字或者盖章,但未表明其保证人身份或者承担保证责任,法院将判决担保无效。

如果双方通过网络贷款平台形成借贷关系,网络贷款平台原则上是不提供担保责任的,如果网络贷款平台承诺担保,出借人一定要收集好其明确表示担保的证据,以防在诉讼时其否认担保责任。

九、担保与买卖不可混淆

民间借贷实践中,有当事人以签订买卖合同作为民间借贷合同的担保。这种买卖合同一旦纠纷诉讼,法院会按照民间借贷法律关系审理,借款人不履行生效判决确定的金钱债务,出借人得申请拍卖买卖合同标的物,以获得补偿。

十、借款约期利息(区别于逾期利息)

(一)借贷双方没有约定利息,就是无息借款;但自愿付息的不得反悔,超过36%部分除外;

(二)虽然约定利息,但约定不明的,双方都是自然人的,认定无利息;除自然人之间以外其他主体的,法院应综合判断利率水平;

(三)借贷双方约定的利率未超过年利率24%,该付没付的应当给付;超过24%未达到36%,已付的不退、未付的不付;超过36%的部分,未付的不付,已付的返还:

(四)预先在本金中扣除利息的,扣除部分不计为本金。

(五)前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证的,法院支持利滚利,但滚入利息率不得超过24%,利滚利后总利率也不得超过24%。

(六)提前还款的,按照实际借款期间计息。

十一、借款逾期利息

(一)逾期利率有约定的,从其约定,但以不超过24%为限。

(二)未约定逾期利率或者约定不明的:约期逾期均未约定利率的,逾期利率以6%为限;有约期利率但无逾期利率的,逾期利率按约期利率计。

(三)既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用,其总计不得超过24%。

(本文作者系辽宁同格律师事务所高级合伙人)

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